專欄

一旦因理財不當、投資失敗等問題，而需負上鉅額債務，申請債務重組（Individual Voluntary Arrangement，IVA 債務重組）、申請破產是其中兩個最容易處理債務問題的解決方法。這兩種解決方案各有好處與壞處，不論選擇哪一種解決方法，都可能會對債務人的信貸評級、日常生活有巨大影響。本文整理了申請債務重組及破產的好處與壞處，助債務人選擇一個最能夠解決債務的方法。

債務重組

債務重組是一種讓債務人與債權人進行協商，以商討出一個新的還款計劃的債務舒緩方法。一般而言，進行債務重組可以助債務人將身負的債務攤開在更長的期間，以較低的還款額、利率還款，以減低債務造成的壓力。

申請債務重組的好處

減輕財務壓力：債務重組可以幫助債務人減輕債務壓力，代名人會為債權人與債務人制定一個可平衝雙方利益，而債務人更容易負擔的還款計劃，當中可能包括降低利率、延長還款期限、減少應付本金金額等措施，以此減少債務人每月的還款金額，降低債務構成的壓力。

避免破產：破產記錄對債務人的信貸評級構成嚴重影響，債務重組是可以是避免破產的一種選擇，透過進行組織債務，債務人可與債權人達成還款協議，債務人毋須申請破產，避免資產被清算或財務狀況更加惡化，藉此保護財產及信譽。

申請債務重組的壞處

長期負擔：申請債務重組，可以延長所有債務的還款期，債務人背負債務的時間亦被迫延長；此外，雖然申請債務重組後，每月還款額會變低，但亦因為總還款期被延長了，債務人可能需要付上更多利息。

需要與債權人協商：申請債務重組時，需要舉行債權人會議，與債權人協商新的還款計劃。然而並非所有債權人願意進行債務重組，債務人或需用更長時間與債權人談判，甚至在談判後仍無法得出理想結果。

破產

申請破產是當債務人無法償還鉅額債務，通過法律程序消除部分或全部債務的債務舒緩方法。

申請破產的好處

免除債務：一旦債務人成功申請破產，債務人的大部分債務都可被免除，債務人從此無需再償還相關債務，可以重新出發，建立理想的消費及理財習慣，重獲新生。

停止被債權人騷擾：成功申請破產後，債務就會被免除，債務人毋須在負上相關責任，債權人從此不能再向債務人追討債務，所以可以就此終止因債務催收帶來的騷擾。

申請破產的壞處

留下破產記錄：申請破產會嚴重影響債務人的信貸評級，而所有破產記錄均會在債務人中的的信貸報告保留7至10年，即使破產令已完結，之後申請貸款時仍然會因為破產記錄影響批核的成功率及利率。

可能丟失資產：法庭在處理債務人的破產申請時，會先賣走債務人的一部分資產抵債，然後才會免除餘下的債務，因此申請破產或會令債務人丟失物業等大部份資產。

立即進行免費會計諮詢

面對鉅額債務時，申請債務重組及破產都是可以助你舒緩財務壓力的方法，惟兩者各有好處及壞處，應因應不同債務狀況，選擇最佳處理方法。爾聯UNIONUS提供免費會計諮詢，我們專業的律師、會計師團隊會為債務人制定出最適合你的計劃，助你減低債務帶來的影響。立即進行免費會計諮詢！