債務重組 （IVA）
什麼是債務重組？和債務舒緩的分別？
根據香港政府的破產條例第6章第20條，債務重組計劃，又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，IVA ）是面臨破產之人士的另一個選擇。債務人須委任代名人向其債權人提出償還債務建議，經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，獲債權人通過其債務重組還款建議書，確保債務人在合理負擔下，妥善解決債務問題。 委任有經驗的代名人，處理債務重組 （IVA）安排為整個申請成敗之關鍵。以往的處理債務重組 （IVA）代名人都是由香港破產管理署署長擔任，自2002年9月開始，由香港法院認可其資格、及經驗的執業會計師都可以擔任處理債務重組的代名人。而債務舒緩（DRP）計劃旨在通過重新與債權人，如銀行及財務公司協商，讓欠債人可根據自己的還款能力，重組債務方案，讓欠債人可以在毋須破產下，履行每月還款責任。有別與債務重組 (IVA)，債務舒緩計劃（DRP）不需要委任代名人為欠債人擬定還款報告、或聘請律師或會計師向法庭申請臨時命令及上庭開債權人會議等。
爾聯UNIONUS保證所有客戶資料絕不外流，所有文件皆由執業律師、及持牌會計師處理你的IVA債務重組方案，讓你在合理的收費下舒緩債務問題，並得到全方位的私穩及保障。
債務重組的好處和影響
債務重組的好處
- 避免破產
- 沒有如破產條例般的限制、不會有破產身份或記錄
- 大幅減少每月供款金額
- 大幅減少支付給債權人之利息
- 毋須通知僱主及家人
- 過程所需的時間較破產程序短
- 定息定額還款
- 即時停止催收
債務重組的影響
- 對個人財務構成影響，不可擁有信用卡
- 債務重組（IVA）紀錄會登記在破產署的特備名冊內，並保留5年
債務重組（IVA）和破產的分別
債務重組（IVA）與破產兩者都並不相同，破產對欠債人的影響較多，如破產紀錄是永久，不能保留現有的專業牌照，所有資產均需用作清還債務，或歸受託人接管等，詳情可參考以下列表。
| 破產 | 債務重組（IVA） | |
|---|---|---|
| 破產紀錄 | 永久 | 紀錄會登記在破產署的特備名冊內，並保留5年 |
| 是否須通知現職僱主 | 需要 | 除特定職業外，不需要通知現職僱主 |
| 可否保留現有的專業牌照？ | 不可以，並無法再擔任需要專業資格的行業 | 能 |
| 個人財務影響 | 較多，所有資產均需用作清還債務 （包括物業及聯名持有的物業） | 可以保留銀行戶口及持有名下物業 |
| 可否保留信用卡？ | 不能 | 不能 |
| 對日常生活的影響 | 較多限制，如不能繼續為保險供款、不能自費旅遊及乘搭的士等。 | 除不能擁有信用卡，對於日常生活的影響不大，亦可考慮申請與存款戶口連結的消費卡（扣帳卡）。 |
申請債務重組的資格
債務重組 IVA 適合以下人士：
- 有較穩定收入而欠債超過月薪十多倍以上的債務人士
- 從事敏感職業，不能申請破產的債務人士
債務重組 IVA 處理以下之債務:
信用卡卡數｜銀行私人貸款｜財務公司貸款｜高息財務貸款｜儲蓄互助社貸款｜學生資助貸款｜稅務貸款｜商業貸款
進一步確認債務重組（IVA）申請資格
申請債務重組的過程及程序
第1階段
債務人帶備有關債項及入息等資料，進行債務重組（IVA）組諮詢及分析，爾聯UNIONUS會為您草擬出最適合的債務重組（IVA）計劃，之後由代名人會計師或律師擬定還款建議書（不成功，不收費），我們公司亦會以大量債務重組（IVA）成功個案的經驗，平衡雙方債權人及債務人利益下，編寫債務重組還款建議書，除了建議每月還款額、利息及還款期數外，亦列明了：
申請人的生活所需開支：
- 伙食費
- 贍養費
- 租金
- 交通費
申請人的資產如：
- 自住物業
- 私家車
- 保險
- 退休金
第1日
第2階段
約3個月
約3個半月
第3階段
獲出席和投票的債權人、或其代表以大多數通過決議（即佔出席及投票債權人所持債款總值75%以上），並透過代名人記錄Chairman Report，通過債務重組（IVA）的還款計劃，債務人只需按時繳交還款，再經由代名人安排還款予債權人。
債務重組的收費
債務重組（IVA）收費一般牽涉3種費用，包括專業收費、法庭收費及一般雜費等，以下詳述了3種收費用途：
專業收費
專業收費的是指進行債務重組（IVA）的過程中，委任由法庭認可的會計師、律師作代名人的所需收費。
法庭收費
法庭收費是法庭在處理每一項債務重組（IVA）時需要的行政費用，而實際的法庭收費，則視乎債務人欠債數目而定。
一般雜費
一般雜費包括進行債務重組（IVA）中，刊登報章、影印、郵遞等各種雜務的收費。
申請債務重組（IVA）會失敗嗎？
會。若欠債人沒有如實申報所持有物業或其他資產，便有機會令債務重組的申請失敗，而且根據香港法例，在申請債務重組時，須委任代名人向其債權人提出償還債務建議，如果所委任的代名人沒有專業資格，亦有機會申請失敗。
為什麼要選擇 Unionus 申請債務重組？
即時減輕債務壓力
法庭頒令清還，節省利息支出
無須破產，保障你的生活質素
Unionus 債務重組的個案分享
成功案例
職業：文員 月入：$17,915
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 舒緩後供款 | 期數 | 舒緩後每月利率 | 舒緩後每月利息 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| CITI | $29,000 | $30,362 | $1,214 | 3.00% | $911 | $802 | 49 | 0.60% | $182 |
| HSBC | $50,000 | $50,496 | $2,020 | 3.00% | $1,515 | $1,031 | 49 | 0.00% | $0 |
| JCB | $10,000 | $11,749 | $470 | 3.00% | $352 | $310 | 49 | 0.60% | $70 |
| AE | $47,000 | $47,919 | $1,917 | 3.00% | $1,438 | $1,361 | 49 | 0.80% | $383 |
| DBS | $56,000 | $57,838 | $2,314 | 3.00% | $1,735 | $1,527 | 49 | 0.60% | $347 |
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職業：髮型屋 月入：$10,000
債務機構 貸款額 現時欠款 每月最低還款 每月利率 每月利息開支 舒緩後供款 期數 舒緩後每月利率 舒緩後每月利息 AE $33,000 $33,710 $1,348 3.00% $1,011 $1,112 40 0.80% $270 SCB $1,700,000 $157,011 $6,280 3.00% $4,710 $3,925 40 0.00% $4,710
向右查看更多 每月總節省利息：$5,721-$4,980 = $741每月還款金額：$7,628 減至 $5,037
職業：髮型屋 月入：$10,000
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 舒緩後供款 | 期數 | 舒緩後每月利率 | 舒緩後每月利息 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AE | $33,000 | $33,710 | $1,348 | 3.00% | $1,011 | $1,112 | 40 | 0.80% | $270 |
| SCB | $1,700,000 | $157,011 | $6,280 | 3.00% | $4,710 | $3,925 | 40 | 0.00% | $4,710 |
向右查看更多職業：技術人員 月入：$16,600
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 舒緩後供款 | 期數 | 舒緩後每月利率 | 舒緩後每月利息 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| HS Bank | $52,000 | $52,445.4 | $1,700 | 4.00% | $2,098 | $1,093 | 48 | 0.00% | $0 |
| PROMISE | $50,000 | $50,900 | $6,000 | 4.00% | $2,036 | $1,264 | 48 | 0.40% | $204 |
| EAST ASIA | $139,384 | $125,020 | $4,465 | 1.12% | $1,561 | $3,229.68 | 48 | 0.50% | $625 |
| PUBILC | $28,000 | $32,700 | $1,635 | 1.67% | $468 | $877.45 | 48 | 0.60% | $196 |
向右查看更多職業：航空業 月入：$22,800
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 舒緩後供款 | 期數 | 舒緩後每月利率 | 舒緩後每月利息 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Aeon | $30,000 | $30,000 | $1,200 | 3.00% | $900 | $748 | 67 | 1.00% | $300 |
| UA | $5,000 | $5,000 | $200 | 3.00% | $150 | $125 | 67 | 1.00% | $50 |
| SC | $20,000 | $20,000 | $800 | 3.00% | $600 | $299 | 67 | 0.00% | $0 |
| BOC | $100,000 | $100,000 | $4,000 | 3.00% | $3,000 | $1,863 | 67 | 0.37% | $370 |
| HS Bank | $70,000 | $70,000 | $2,800 | 3.00% | $2,100 | $1,045 | 67 | 0.00% | $0 |
| UA | $30,000 | $52,316 | $2,378 | 3.76% | $1,128 | $1,303.99 | 67 | 1.00% | $523 |
| PROMISE | $40,000 | $54,600 | $2,600 | 2.33% | $933 | $1,142.52 | 67 | 0.60% | $606 |
向右查看更多職業：會計 月入：$42,000
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 舒緩後供款 | 期數 | 舒緩後每月利率 | 舒緩後每月利息 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| SC | $189,000 | $161,677 | $6,467 | 3.00% | $4,850 | $3,368 | 48 | 0.00% | $0 |
| DBS | $37,000 | $32,112 | $1,284 | 3.00% | $963 | $963 | 48 | 0.50% | $161 |
| DBS | $150,000 | $67,496 | $5,192 | 0.68% | $1,025 | $1,743.64 | 48 | 0.50% | $337 |
向右查看更多有關債務重組（IVA）／個人自願安排的常見問題
1.申請債務重組（IVA）的過程需時多久？
一般來說，由簽署文件，宣誓，排期上庭直到開債權人會議，約需四個月時間，全程由爾聯UNIONUS會計師與律師跟進，絕對保障閣下的私隱。
2.辦理債務重組（IVA）會否通知其僱主或家人？
除了一些受香港金融管理局（HKMA）監管的機構僱員、紀律部隊外，絕大部份職業均毋須通知僱主。此外，在進行債務重組（IVA）時，爾聯UNIONUS不會在未經申請人同意下披露申請人的任何個人資料。
3.有物業可否辦理債務重組（IVA）？
一般銀行只要求債務人變賣可套現資產物業，以減輕欠債額。現時大部份負資產人士及需補地價之業主，其物業都不會受影響。
4.自僱人士能否辦理債務重組（IVA）？
自僱人士當然可以辦理債務重組申請，只要能夠提供合理的入息證明，也符合辦理債務重組的基本要求。
5.申請債務重組（IVA）期間債務人需要繼續償還債權人之欠款嗎？
大部份債權人收到債務重組申請通知書（Interm Order），都會理解債務人的處境而願意暫停追討款項，直到完成債權人會議，商議出一個新的還款方案後，才需重新開始償還欠款。
6.根據香港法例規定，怎樣才能正式通過債務重組（IVA）申請？
根據香港法例第6章20F，債務人所提出的債務重組建議，只要有欠債額總值的75%或以上債權人同意便可正式獲得通過。
7.債務重組（IVA）供款期間可否借貸？
欠債人於債務重組（IVA）供款期間不能再作借貸， 而一般銀行或財務機構均不會接納其貸款申請。
8.債務重組（IVA）的費用是怎樣計算的？可分期支付嗎？
爾聯UNIONUS的債務重組服務收費模式簡單、透明和合理，收費是根據債務重組（IVA）後，債務人意願的供款金額的4-6個月計算。
-
9.諮詢債務重組（IVA）過程是否需要收費？
直至閣下決定委託爾聯UNIONUS作為你的代名人，由我們公司的會計師代為草擬還款方案後，才會簽定收費協議。
-
10.IVA 債務重組供款期間如遇失業或減薪應怎樣處理？
在供款期間遇到失業或減薪等問題請和我們聯絡，因為IVA 債務重組供款是透過雙方共同協議的。注意債務人要暫緩供款或減少供款，必須出示證明文件及經過債權人的同意。
-
11.我們是否可於香港高等法院的網頁上查閱債務重組（IVA）紀錄？
債務人可債務人可以透過香港政府一站通網站進行查冊，隨時掌握個案進度，避免中介所推銷沒有透明度的債務重組（IVA）。
如何查閱債務重組（IVA）紀錄：
- 登入香港政府一站通的網址： https://www.gov.hk/tc/business/registration/bankruptcy/compulsory.htm
- 選擇所需服務：「破產案，個人自願安排個案及強制性清盤案紀錄個別查冊」。
- 選擇「破產案查冊」，「個人自願安排個案查冊」，「破產案及個人自願安排個案查冊」或「強制性清盤案查冊」。
- 把有關查冊資料（即如姓名、身分證號碼、公司或商號名稱）輸入字段。每次遞交申請最多可以進行5項查冊。完成程序後按「下一步」。
- 輸入你的個人資料和按「繼續」。
- 如果輸入的資料正確，請按「確認」；如果您擬作任何更改，請按「修改」。
- 請在進行查冊前閱讀並接受聲明。
- 選擇PPS、VISA、Mas/wp-admin/admin.php?page=wpseo_dashboardterCard、JCB或銀聯作為付款方式。
- 如您選擇PPS，請輸入您的帳戶號碼和密碼。 (b) 如您選擇VISA、MasterCard、JCB或銀聯，請輸入您的信用卡號碼和到期日。
- 請按‘檢視查冊結果’，便可讀到查冊報告。如果需要列印本，可以把報告列印出來。
個人自願安排個案的查冊費用
每項破產案查冊/破產案及個人自願安排個案（債務重組）查冊/強制性清盤案查冊申請的費用是港幣80元。
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12.IVA，DRP及IDRP有何分別？
債務重組（IVA） – 經由合資格代名人處理的債務重組方案，一般適合債務較多、欠債比例較高的債務人，整個過程公平，公正，收費清晰可靠。
DRP 債務舒緩計劃 – 與個別債權人磋商新的還款方案，不需經法庭處理，但不能確保每個債權人均接受債務舒緩申請。
IDRP 綜合債務舒緩計劃 – 是透過與欠債人的最大債權人商談新還款方法的重組債務方案。在整個過程中，只要這最大債權人願意接受欠債人的還款方案，而其他債權人也沒有異議，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款。 -
債務重組諮詢
如對爾聯UNIONUS提供的服務項目有興趣或有任何疑問，歡迎聯絡我們，讓我們為你提供詳細而專業諮詢及服務。