專欄

當你無力償還欠下的債務，破產並不是唯一的出路，相信很多人都有聽説過一些為欠債人士而設的還款方案，例如債務重組 （IVA）、債務舒緩（DRP）和牽頭式債務舒緩計劃（IDRP），不過它們究竟有何分別，哪一個才是最適合你重整債務的方法呢？

什麽是IVA?
個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement）又稱債務重組，需經法律程序申請，其幅蓋範圍包括拖欠的信用卡款項、學生資助貸款、結餘轉戶貸款、銀行私人貸款、財務公司貸款、商業貸款、稅項等。當債務人沒法按照原有的債務規定方案還債，就能通過申請IVA與債權人商議出一個新的還款方法，包括減息，以及延長還款年期。

選擇申請IVA最大的好處是債務人的生活不用受破產條例限制，也可避免留下破產記錄，令部分任職敏感行業的欠債人可以繼續工作，他們需要償還給債權人的利息也能夠大幅降低，而且債務能夠每月定息定額還清，對債權人來説亦能得到一定的保障。雖然此舉依然會影響信貸評分，但總比繼續拖欠債務好。

若想申請IVA，首先需要找到一位具法院認可資格的代理人，協助辦理有關事宜，可以是會計師或律師，再由代理人向債權人提出償還債務的建議方案。然後，便要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，最後還款人則需要透過代理人慢慢還清欠款。 IVA的辦理時間通常為3至4個月，還款期可長達5年，成功申請的人士不能夠保留信用卡，並且會在破產署的特備名冊內留下公開紀錄，可供公眾隨時查閲。不過，倘若欠款人持有物業或其他資產卻沒有如實申報，也會導致IVA申請以失敗告終。

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什麽是DRP？
債務舒緩計劃（Debt Relief Planning）可説是IVA的簡化版，欠債人無需透過法律程序申請重整債務，而是直接與個別債權人商討，再由雙方達成協議，訂立一個互相都能夠接受的還款方案，例如重新制訂一個更爲合適的還款年期，或是減少債務的利息，再由欠債人直接將欠款定息定額還給債主，毋須交由代理人安排還款，還款期為2年半至6年。

這樣做的好處，是不會像IVA那樣留下公眾紀錄，債務人得以保障個人私隱，而且還不用支付堂費、會計師費及律師費等行政費用，申請時間也比IVA短，只需2個月。這個計劃比較適合欠債額較少的債務人，以及從事敏感行業，例如金融業及紀律部隊人士。

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什麽是IDRP？
牽頭式債務舒緩計劃，又叫綜合債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning），是申請程序比DRP更爲簡單方便的還款計劃。它與DRP最大的不同之處在於IDRP只需與最大的債主商談還款安排，若是其他債權人也同意此方案，該名最大的債權人便會統一債務人所有的債款，而欠債人只需按照新的還款建議書裏的還款方案，每月定息定額把欠下的全部款項慢慢還給那位最大的債主，不需要與其他債權人個別談判，手續也因此更為簡單。

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